不少朋友或许都有过这样的疑虑：

万能险现行结算利率，有的是4.7%，有的甚至是5%，

而增额终身寿险撑死也就3.5%的保单利益。

(资料图片)

这么一看万能险不是更有优势吗？

在做财富规划或闲钱打理的时候，到底选哪个更好呢？

我们先来了解一下这两类险种的差别。

01

万能险和增额终身寿险有哪些区别？

万能险，又称万能账户，

在官方的定义中，是指同时具备以下特征的人身保险：

简单理解， 有点像是一个有“保底利率”的余额宝，但最终保单利益以保司当月结算利率为准。

具体介绍可以看这里。

增额终身寿险我们提得最多了，它的本质是寿险的一种。

在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，

目前市场上优秀的增额终身寿险长期保单利益在 3.5% 左右。

具体介绍可以看这里。

这两类险种各有优势，具体有以下不同：

1、收益不同

前面我们提到，万能险会有保底利率，

万能险的实际结算利率 = 保底利率 + 浮动利率。

根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。

目前市面上也有不少产品，只有2.5%，甚至只有1.75%的。

虽然不少宣传结算利率有4%甚至5%以上，但是高出保底利率的，都是不确定的。

举个例子，目前市面上大部分万能险利率演示表是这样的：

（PS：7月1日新规后，不再用低档、中档、高档三中演示了，只有两档利率演示，即保底利率和演示利率。）

低档即保底利率那一栏，是一定可以拿到手的，

中档和高档，就看保司实际运营情况了。

增额终身寿险的保单利益是确定的，因为它会在合同中明确注明未来每一年的现金价值，

通过现金价值表，我们就可以计算出产品的IRR，

也就是内部收益率，从而知晓对应年份的保单利益。

那哪一个的保单利益更高呢？

我们以30岁男性，年交10万，交1年为例子：

可以看到，同样一次性投入保费10万块，

如果万能险一直维持4.5%的结算利率，

它的现金价值（即保单利益）是比增额寿要高的；

但如果结算利率下滑，跌至2.5%（也就是保底利率）

那么从第7年起，增额寿的现金价值要更高一些。

有人说，保险公司这些年的结算利率都很稳定啊，

且不说未来20年，就看最近几年万能险结算利率，以某万能险为例子：

从当前大环境来看，结算利率下调是大势所趋。

一款万能险产品，能保持4%结算利率超过5年都很不容易了，更何况10年、20年。

对万能险，要保持平常心，短期收益尚可，对长期收益不要抱过高期望。

2、投保形式不同

目前市面上绝大多数的万能险，都不能单独投保，

需要和主险（即增额终身寿险或者年金险）搭配投保。

简单来说，你想要某个万能险账户，还得先买了主险才附加：

比如说我们想买金多多万能险，就需要先投保 增多多3号泰山版，

根据不同缴费年限，满足一定保费要求后，才可以附加。

至于往万能险中投多少钱，交多长时间，这些都是不固定的，

满足最低起投金额或者投保上限即可。

你可以今年投3000元，明年手头更宽松了，投个3万也可以。

而增额终身寿险，本身就是主险，可以直接投保。

但增额终身寿险每年的保费是固定的，需要按照投保时约定的保费和年限，进行缴纳。

比如说：选择了3年交，每年交3万，那么每年固定就要交3万保费，交满3年才可以。

3、手续费不同

用户在前期使用万能账户的时候，还需要缴纳一定的手续费，

如初始费用、减保费用和追保费用等等。

以减保手续费为例子，

一般来说在保单前5年，分别需要缴纳5%-4%-3%-2%-1%费用，到第6年就不要收取了。

而增额终身寿险，投保没有手续费，

即使未来减保或者加保也不会收取费用。

4、灵活性不同

万能险相对比较灵活，可以根据自己当前的财富情况，

去增加或者减少账户里的现金价值，相对来说规则比较宽松。

还是以金多多（主险增多多3号泰山版）为例：

减保基本没有次数、年限等限制；

追加无上限！

而增额终身寿险，减保是有一定规则的，比如说：

目前不少产品，都有减保时间、次数、甚至是上限要求。

像 弘运连连、鑫相伴（尊享版）和盛世金生 ，已经算是目前非常宽松的产品了。

而且，支持的加保的产品也不多，规则也相对严格些，

比如会有加保年龄、最低起加金额和最高可加额度等限制。

02

万能险和增额终身寿险，怎么选？

前面我们提到，要买万能险，

需搭配主险增额终身寿险或者年金险，才能拥有。

如果同时有万能险和增额终身寿险，资金应该怎么安排好呢？

鉴于万能险结算利率不稳定，

奶爸建议可以这么操作：

如果是中短期的财富规划，又或者想要博取一定高保单利益的朋友，

可以先放到万能账户中，每年减保手续费越来越低，

6年后基本减保取现没有手续费，满足日常财富打理，又兼顾灵活性。

如果是中长期的财富规划，

比如孩子的教育金、婚嫁金、又或者是养老金等，

优先放增额终身寿险中，现金价值明确、保单利益也不错，长期IRR无限接近3.5%。

目前能搭配较优质万能账户的增额寿可以考虑这2款：

不过这里要注意，在挑选万能险的时候，

还要多留意各种手续费，以及主险的保单利益、产品内容等情况。

建议咨询专业人士后再来决定预约免费咨询

03

奶爸总结

当然啦，不管是万能险还是增额终身寿险，

都能多一个选择来帮我们进行财富规划。

毕竟未来利率总体基调，都是往下走。

如果我们能不需要投入太多，就能获得理想的万能险，

比如保底利率有3%，加保、减保都非常宽松等等，那也是个不错的选择。

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